Sankcja kredytu darmowego (SKD)

 

Bezpłatnie sprawdzimy, czy Twoja umowa kredytu kwalifikuje się do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

 

Jeżeli zawarłeś kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny lub pożyczkę konsumencką, istnieje szansa, że bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. W takiej sytuacji możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD), która pozwala na odzyskanie odsetek, prowizji oraz innych kosztów kredytu.

Nasza kancelaria analizuje umowy kredytowe pod kątem zastosowania sankcji kredytu darmowego i reprezentuje klientów w sporach przeciwko bankom na terenie całej Polski.

Prześlij nam umowę kredytu oraz historię spłat – bezpłatnie ocenimy, czy przysługuje Ci SKD.

 

Wyślij umowę do bezpłatnej analizy

Infolinia w sprawie SKD


Kancelaria Radcy Prawnego

Aleksander Stal

Wrocław, ul. Sukiennice 3/4 lok. 1


czynna pon-pt | 8.00-16.00
+48 71 342 60 30

Kontakt email
kontakt@radcaprawny.info

WYŚLIJ WIADOMOŚĆ W SPRAWIE SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO

    Czym jest sankcja kredytu darmowego?

    Sankcja kredytu darmowego (inaczej: SKD) jest narzędziem przewidzianym przez art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. (Dz.U. Nr 126, poz. 715).

    Sankcja kredytu darmowego polega na tym, że w przypadku naruszenia przez kredytodawcę przepisów ustawy o kredycie konsumenckim kredytobiorca będący konsumentem może zwrócić wyłącznie kapitał udzielonego kredytu, bez odsetek i innych kosztów należnych bankowi.

    W praktyce oznacza to, że bank traci prawo do wynagrodzenia za udzielony kredyt, a konsument odzyskuje wszystkie poniesione koszty kredytu. Jedynym obciążeniem, do którego poniesienia konsument pozostanie nadal zobowiązany, pomimo skorzystania z sankcji kredytu darmowego, są ustalone w umowie koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu.

    Dla wielu kredytobiorców oznacza to możliwość odzyskania nawet kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy złotych.

    Jakie kredyty obejmuje sankcja kredytu darmowego?

    Nie każdy rodzaj kredytu objęty jest sankcją kredytu darmowego. Możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego jeżeli:

    - zawarłeś umowę kredytu lub pożyczki na cele konsumenckie, a kwota finansowania nie przekracza 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w innej walucie (art. 3 ust. 1 u.k.k.) lub

    - zawarłeś jako konsument umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, przeznaczony

    na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż 255 550 (art. 3

    ust. 2 u.k.k.)

    - Umowa została zawarta po dniu 18 grudnia 2011r.

    - Od wykonania umowy, czyli jej całkowitej spłaty i rozliczenia z bankiem nie upłynął 1 rok

    SKD dotyczy więc wyłącznie kredytów konsumenckich, czyli kredytów udzielonych konsumentowi.

    Konsumentem jest osoba fizyczna, która zawarła umowę z przedsiębiorcą w celu niezwiązanym bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową.

    Najczęściej są to:

    • kredyty gotówkowe,
    • kredyty konsolidacyjne,
    • pożyczki konsumenckie, w tym pożyczki bankowe i pozabankowe

    UWAGA! Z sankcji kredytu darmowego nie można co do zasady skorzystać w przypadku kredytów hipotecznych, w tym kredytów frankowych.

    Jeżeli masz kredyt frankowy, sprawdź naszą ofertę pomocy frankowiczom.

    Sankcja Kredytu Darmowego - na czym polega

     

    Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

    Jeżeli Twoja umowa jest umową kredytu konsumenckiego, może kwalifikować się do zastosowania SKD w szczególności wtedy, gdy:

    • bank naruszył obowiązki informacyjne wobec kredytobiorcy.
    • umowa została zawarta z naruszeniem wymogów ustawowych
    • pozaodsetkowe koszty kredytu przekraczają ustawowe limity,
    • opłaty związane z opóźnieniem w spłacie przekraczają dopuszczalne wartości,

    W praktyce zdecydowana większość spraw dotyczących sankcji kredytu darmowego opiera się właśnie na nieprawidłowym wykonaniu obowiązków informacyjnych przez bank.

    Najczęstsze błędy banków pozwalające na zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego (SKD)

    W naszej praktyce najczęściej spotykamy nieprawidłowości związane z:

    • błędnym określeniem całkowitej kwoty kredytu,

    Przykład: Bank nie może doliczać do całkowitej kwoty kredytu kosztów, których konsument faktycznie nie otrzymał do swojej dyspozycji.

    • nieprawidłowym wyliczeniem RRSO,

    Przykład: Nieprawidłowe wskazanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania może prowadzić do naruszenia obowiązków informacyjnych wobec konsumenta.

    • niepełnym informowaniem konsumenta o jego prawach,

    Kredytodawca ma obowiązek przekazać konsumentowi szereg informacji dotyczących kredytu, kosztów oraz praw kredytobiorcy.

    • wadliwym określeniem kosztów kredytu.

     

    Przykład kiedy zastosowanie będą miały przepisy dotyczące  SKD

    Przykład:  bank zalicza do całkowitej kwoty kredytu koszty, których konsument faktycznie nie otrzymał do swojej dyspozycji.

    Oznacza to, że kredytobiorca otrzymuje 100 000 zł, jednak bank jako całkowitą kwotę kredytu wskazuje 110 000 zł, doliczając do niej prowizję, koszty przygotowawcze lub inne opłaty.

    W efekcie odsetki naliczane są od wyższej kwoty, mimo że klient nigdy nie otrzymał tych środków.

    Takie praktyki od lat są przedmiotem sporów sądowych.

    Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. a sankcja kredytu darmowego

    Szczególne znaczenie dla kredytobiorców ma wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 Bank Polska Kasa Opieki.

    W orzeczeniu C-744/24 Trybunał stwierdził, iż:

    art. 3 lit. g) i j) dyrektywy 2008/48 w związku z art. 10 ust. 2 tej dyrektywy należy interpretować w ten sposób, że stoi on na przeszkodzie umieszczaniu w umowach o kredyt konsumencki postanowień przewidujących stosowanie stopy procentowej nie tylko do całkowitej kwoty kredytu, lecz również do kwot przeznaczonych na spłatę kosztów związanych z tym kredytem, ​​które w rezultacie stanowią część całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta.

    Orzeczenie to dotyczyło między innymi zaliczania kosztów ubezpieczenia do całkowitej kwoty kredytu. W naszej ocenie orzeczenie TSUE C-744/24 może mieć istotny wpływ na orzecznictwo polskich sądów oraz stanowić ważny argument w sprawach kredytobiorców dochodzących roszczeń z tytułu sankcji kredytu darmowego.

    Każda sprawa dotycząca SKD wymaga jednak indywidualnej analizy konkretnej umowy.

    Jak wygląda dochodzenie roszczeń przeciwko bankowi?

    Sprawa o sankcję kredytu darmowego zazwyczaj przebiega w kilku etapach:

    Krok 1 – analiza umowy

    Weryfikujemy umowę kredytu oraz dokumentację dotyczącą spłat.

    Krok 2 – sporządzenie oświadczenia o zastosowaniu SKD

    Przed skierowaniem sprawy do sądu konieczne jest złożenie odpowiedniego oświadczenia wobec banku. Oświadczenie, które sporządzimy będzie indywidualnie dostosowane to Twojego kredytu. W oświadczeniu zawrzemy wnioski do banku o udostępnienie koniecznej na dalszym etapie dokumentacji bankowej.

    Krok 3 – postępowanie przeciwko bankowi

    Jeżeli bank nie uzna roszczenia, podejmujemy działania zmierzające do odzyskania należnych środków.

    Ile można odzyskać dzięki sankcji kredytu darmowego?

    W przypadku skutecznego zastosowania sankcji kredytu darmowego bank zobowiązany jest zwrócić wszystkie koszty kredytu poza kapitałem.

    Mogą to być między innymi:

    • odsetki,
    • prowizje,
    • opłaty przygotowawcze,
    • składki ubezpieczeniowe,
    • inne koszty związane z kredytem.

    Przykład:

    Jeżeli kredytobiorca otrzymał kredyt w wysokości 100 000 zł, a całkowita suma wpłat wyniosła 150 000 zł, możliwe jest dochodzenie zwrotu około 50 000 zł stanowiących koszty kredytu.

    Chcesz sprawdzić, jaka kwota może podlegać zwrotowi w Twojej sprawie?

    Prześlij nam umowę kredytu oraz historię spłat do bezpłatnej analizy.

    Infolinia w sprawie SKD


    Kancelaria Radcy Prawnego

    Aleksander Stal

    Wrocław, ul. Sukiennice 3/4 lok.1 

    czynna pon-pt | 8.00-16.00
    +48 71 342 60 30

    Kontakt email
    kontakt@radcaprawny.info

    Analiza Twojej umowy kredytu  pod kątem Sankcji Kredytu Darmowego

    Jakie dokumenty są potrzebne do analizy SKD?

    Do wstępnej oceny sprawy wystarczy:

    • umowa kredytu,
    • historia spłat,
    • harmonogram spłat.

    Dokumenty można przesłać elektronicznie.

    Bezpłatna analiza umowy kredytu

    Nie wiesz, czy Twoja umowa kwalifikuje się do zastosowania sankcji kredytu darmowego?

    Prześlij nam umowę kredytu oraz historię spłat. Sprawdzimy, czy bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim i ocenimy szanse na odzyskanie odsetek, prowizji oraz innych kosztów kredytu.

    Skontaktuj się z nami i dowiedz się, czy możesz odzyskać pieniądze od banku.

    Wyślij umowę do bezpłatnej analizy.

    Dlaczego warto sprawdzić umowę już teraz?

    Roszczenia związane z sankcją kredytu darmowego są ograniczone terminami ustawowymi.

    Jeżeli od wykonania umowy kredytu upłynie więcej niż rok, możliwość skutecznego skorzystania z SKD może wygasnąć.

    Dlatego warto przeanalizować umowę jak najszybciej, nawet jeśli kredyt został już spłacony.

    Czy SKD dotyczy także kredytu we frankach?

    Jeżeli masz kredyt hipoteczny we frankach, euro, czy innej walucie obcej, to nie skorzystasz z SKD.

    Być może Twoja umowa o kredyt hipoteczny we frankach jest w całości nieważna.

    Sprawdź ofertę naszej kancelarii od SKD Wrocław dotyczącej kredytów frankowych

    Najczęściej zadawane pytania dotyczące sankcji kredytu darmowego

    1Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów gotówkowych?
    Tak, właśnie kredyty gotówkowe najczęściej stają się przedmiotem spraw dotyczących SKD.
    2Czy SKD dotyczy kredytu konsolidacyjnego?
    Tak. W naszej praktyce znaczną część spraw dotyczących SKD stanowią kredyty konsolidacyjne.
    3Czy można skorzystać z SKD po spłacie kredytu?
    Tak, jednak należy zachować terminy wynikające z ustawy. Oświadczenie o skorzystaniu z SKD nie może być złożone bankowi później niż 1 rok po wykonaniu umowy kredytu.
    4Czy każda umowa kredytu daje prawo do sankcji kredytu darmowego?
    Nie. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy. Umowa musi dotyczyć kredytu konsumenckiego na kwotę do 255.550zł i od jej wykonania (zakończenia) nie może upłynąć rok czasu.
    5Ile kosztuje analiza umowy pod kątem SKD?
    Wstępna analiza umowy kredytu dla celów SKD jest nieodpłatna. Jeżeli chcesz skorzystać z takiej analizy, po zanonimizowaniu danych wrażliwych może ją do nas przesłać na nasz email.
    6Czy trzeba iść do sądu, żeby odzyskać pieniądze z SKD?
    W praktyce banki najczęściej nie uznają roszczeń z SKD dobrowolnie, dlatego dochodzenie zwrotu kosztów kredytu zwykle wymaga skierowania sprawy do sądu. Nie można jednak wykluczyć, że wraz z utrwaleniem korzystnego dla konsumentów orzecznictwa, część banków będzie bardziej skłonna do zawierania ugód.
    7Ile trwa sprawa o Sankcję Kredytu Darmowego?
    Czas trwania sprawy zależy od sądu oraz stanowiska banku. W praktyce postępowania dotyczące SKD mogą trwać od kilku miesięcy do kilkunastu miesięcy. Każda sprawa wymaga indywidualnej oceny.
    8W których bankach najczęściej występują podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego?
    Nie można wskazać jednego banku, którego umowy zawsze kwalifikują się do zastosowania sankcji kredytu darmowego ani banku całkowicie wolnego od tego rodzaju zarzutów. Analizowaliśmy umowy kredytowe zawierane m.in. z PKO BP, Pekao S.A., Santander Bank Polska, mBank, Bank Millennium, Alior Bank, BNP Paribas oraz innymi instytucjami finansowymi. W każdym przypadku konieczna jest jednak indywidualna ocena konkretnej umowy kredytu.

    Infolinia w sprawie SKD


    Kancelaria Radcy Prawnego

    Aleksander Stal


    czynna pon-pt | 8.00-16.00
    +48 71 342 60 30

    Kontakt email
    kontakt@radcaprawny.info

    WYŚLIJ WIADOMOŚĆ W SPRAWIE SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO